Para realizar o sonho da casa própria, uma das alternativas mais acessíveis é o financiamento de imóvel, considerando que é um bem de alto valor. Para isso, é necessário ir à uma agência bancária e solicitar pessoalmente um crédito.
A agência bancária escolhida dispõe de especialistas na área que analisarão seu perfil, para então indicar a melhor opção de crédito, que seja acessível e não afete a sua saúde financeira.
Assim, a instituição que concede o financiamento recebe em troca os pagamentos do solicitante por meio de parcelas mensais, acrescidas dos juros correspondentes.
Portanto, seja você funcionário de uma fabricante de escada para andaime tubular ou um microempreendedor, saber como funciona o financiamento de imóvel para adequar seus ganhos ao pagamentos mensais é essencial. Entenda neste artigo.
Passo a passo do financiamento de imóvel
Para começar, é necessário ter em mente que é preciso seguir alguns passos para a realização de um financiamento imobiliário, tais como:
- Avaliar sua situação financeira;
- Calcular o comprometimento da renda para parcelas longas;
- Realizar simulações do financiamento;
- Verificar qual simulação oferece a melhor opção de pagamento;
- Escolher os menores juros e os maiores prazos;
- Verificar quais são os tipos de financiamento disponibilizados.
Depois da solicitação do crédito para o financiamento do imóvel, a agência bancária fará o seu cadastro, preenchendo o formulário com as informações necessárias, adequando toda essa informação às suas necessidades para dar início à concessão do crédito.
Normalmente, a aprovação do financiamento leva em torno de 10 dias úteis, no entanto, este prazo pode alterar.
Aliás, comprar um imóvel à vista não é uma opção para a grande maioria das pessoas, por isso, o recurso do financiamento imobiliário é considerado acessível, uma vez que pode ser pago em até 35 anos.
As instituições financeiras que concedem o crédito para o financiamento do imóvel costumam solicitar uma entrada inicial. Esta entrada é o correspondente a 20% do valor do imóvel com demarcação de faixas para estacionamento a ser financiado.
Condições para o financiamento do imóvel
Para que o financiamento imobiliário seja realizado algumas condições precisam ser seguidas, como estar com o nome limpo, livre de problemas no Fisco ou na Previdência Social.
Além disso, também é necessário considerar outros requisitos importantes, dentre eles:
- Ser maior de 18 anos ou menor emancipado (16 anos);
- Ter renda adequada ao financiamento;
- Ser brasileiro ou naturalizado no país;
- Se estrangeiro, deverá ter visto de residência permanente no Brasil.
Da mesma maneira, vale ressaltar que o requerente não pode ter problemas junto à instituições de proteção ao crédito, tais como:
- SPC (Serviço de Proteção ao Crédito);
- SERASA (Centralização de Serviços de Bancos);
- CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos);
- CADIN (devedores de impostos, tributos e dívidas ativas);
- SCR (Sistema de Informações de Crédito do Banco Central).
Ao procurar a instituição financeira que concederá o crédito para o financiamento de imóvel, você será informado quais são os tipos de alternativas disponíveis e que poderão se encaixar no seu perfil, após análise pela instituição.
Tipos de financiamento de imóvel
O solicitante do crédito poderá escolher o tipo de financiamento do imóvel utilizando os recursos do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), para que esse dinheiro auxilie no pagamento do financiamento.
Isso pode ocorrer para dar entrada, para pagar parte do valor e até mesmo para o pagamento do valor total do imóveis. Ele poderá quitar toda a dívida ou diminuir o número de parcelas deste financiamento.
Outra opção de escolha é o financiamento do imóvel pelo SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo), que realiza financiamentos imobiliários com recursos da caderneta de poupança.
As instituições financeiras podem ser públicas ou privadas, como uma empresa de mistura asfáltica. Além disso, as taxas de juros variam de acordo com o valor do imóvel que será comprado.
A outra alternativa de financiamento do imóvel é fazer diretamente com a construtora. Existem riscos nessa opção, como a empresa falir e o interessado no imóvel perder a propriedade. Por isso, é essencial checar informações a respeito da construtora.
Documentos para iniciar o financiamento de imóvel
Realizado o cadastro junto ao banco, e após ter sido aprovado e escolhido qual o tipo do financiamento imobiliário, alguns documentos serão solicitados, entre eles:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de estado civil;
- Comprovante de renda;
- Certidão Conjunta Negativa de Débitos.
O CND, ou Certidão Conjunta Negativa de Débitos, referente ao pagamento de Tributos Federais e Dívida Ativa da União pode ser obtida após a realização do cadastramento e a solicitação junto ao site da Receita Federal.
Quanto ao imóvel a ser comprado, é necessário fazer a apresentação de uma certidão atualizada deste imóvel, obtida junto ao Registro de Imóveis.
Não poderão existir dívidas de IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano) e nem dívidas junto ao condomínio, caso se trate de um apartamento.
Além disso, se você precisar de um financiamento de imóvel que ainda será construído com tijolo ceramico laminado e demais materiais, algumas instituições financeiras realizam este tipo de cobertura.
Cada instituição define o crédito a ser concedido e você poderá conseguir até 80% do valor do imóvel. Ademais, o prazo para a construção e a quantidade de meses para pagar também é definido pela instituição que estará concedendo a linha de crédito.
A garantia do financiamento é a alienação fiduciária do imóvel, que é um tipo de garantia em uma relação de negociação de compra de bens.
Para garantir o pagamento da compra dos materiais, o devedor (que é quem solicita o crédito) transfere para a instituição financeira o imóvel a ser construído.
Se você for realizar um financiamento de imóvel para a compra de um apartamento, já sabe que, como documento, precisa apresentar uma certidão atualizada do imóvel.
O imóvel pode estar devidamente regularizado, mas imagine que o condomínio onde se localiza o apartamento precisar contratar uma empresa de limpeza de condomínio.
Caso o apartamento esteja sob responsabilidade de outro morador, e este não pagar o condomínio quanto à contratação de serviços, certamente a compra deste apartamento não será aprovada pela instituição financeira, até que o morador atual regularize a pendência.
A problemática pode não ser junto à regularização do imóvel, mas sim, com relação ao morador que constará como inadimplente (ou devedor) junto às instituições financeiras de crédito citadas anteriormente.
Ao comprar um imóvel, como um apartamento, o comprador também precisa observar os benefícios que acompanham a aquisição, como se existem ou não vagas na garagem.
As vagas precisam ter seu espaço definido entre uma e outra, para que os carros não sejam estacionados de forma errada, evitando discussões entre os moradores.
Aliás, as vagas podem ser negociadas entre vizinhos e precisam ter acompanhamento jurídico, principalmente por ser vedada a comercialização de vagas a pessoas que não morem no local.
Um dos tipos de vaga é a vaga autônoma, que são espaços para carros devidamente registrados no Cartório de Registro de Imóveis. Não só a vaga precisa estar registrada, mas também todo o imóvel, dando validade legal à transação.
Ainda é necessário registrar o contrato de compra e venda com financiamento em cartório de registro de imóveis, para que você se torne de fato o proprietário do bem. Inclusive, de acordo com a lei, o registro do contato é feito no prazo de 15 dias.
O retrofit fachada é uma restauração realizada normalmente em prédios antigos. Torna-se necessária para adequar a estrutura do prédio às novas tecnologias da construção civil, tornando sua aparência mais moderna.
Esta restauração agrega valor ao patrimônio, o que significa que este imóvel restaurado tende a valer mais quando for colocado à venda.
Este fator incide diretamente no financiamento de imóvel, porque ao procurar um banco para a concessão de crédito, este aumentará, e cuidados como programação do orçamento familiar, escolha do tipo de financiamento e a melhor taxa de juros torna-se fundamental.
Um financiamento também pode ser solicitado para o seu negócio. Portanto, caso você trabalhe com limpeza de piso industrial e necessite de dinheiro para compra de equipamentos mais modernos, pode solicitar financiamento de imóvel.
Desse modo, você pode conseguir o financiamento procurando uma instituição financeira credenciada ao BNDES, que é um agente financeiro do Governo Federal e analisará a possibilidade de concessão de crédito e fará a negociação das garantias.
Se aprovada, a operação de concessão de crédito será protocolada no BNDES para a devida homologação.
Considerações finais
O financiamento de imóvel é uma das principais alternativas para quem deseja sair do aluguel e adquirir a casa própria, ou mesmo para pessoas que desejam abrir seu próprio negócio.
O crédito concedido pelas instituições financeiras facilitará tudo o que envolve a solicitação, assim, o solicitante terá mais facilidade para adquirir seu imóvel.
Assim, do mesmo modo que o laudo técnico de energia elétrica para aproveitamento do icms é um serviço que solicita a avaliação de instalação elétrica, os documentos necessários devem ser apresentados junto à instituição, para que o crédito seja liberado.
Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.
